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5月15日，監(jiān)管部門針對(duì)調(diào)整通知存款和協(xié)定存款自律上限的通知開始執(zhí)行。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，當(dāng)前已有多家銀行發(fā)布公告，調(diào)整了通知存款的利率。

(相關(guān)資料圖)

按照當(dāng)前最新的監(jiān)管要求，不少銀行已經(jīng)將通知存款的利率下調(diào)到基準(zhǔn)利率上浮20%的上限，仍有部分銀行并未選擇一浮置頂，此外還有部分銀行因?yàn)樵谛乱?guī)允許范圍之內(nèi)未作調(diào)整。不過，盡管一浮置頂，但相較此前的通知存款利率依然有所下降。同時(shí)，中信銀行、平安銀行等多家銀行還按監(jiān)管要求暫停了智能通知存款的新用戶簽約功能。

中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒表示，此次監(jiān)管調(diào)整通知存款和協(xié)定存款自律上限，可以減輕銀行負(fù)債成本，降低行業(yè)資金成本壓力。他預(yù)計(jì)行業(yè)資金成本可以緩釋3-4個(gè)基點(diǎn)，利潤(rùn)增速提升3%。其中，股份行受益最大，負(fù)債成本緩釋達(dá)到5.68個(gè)基點(diǎn)，利潤(rùn)將提升4.9%。同時(shí)，相關(guān)存款利率上限明晰可以限制高息攬儲(chǔ)，規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

多家銀行“一浮置頂”7天通知存款利率最高可達(dá)1.55%

據(jù)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，已有包括平安銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、鄭州銀行在內(nèi)的多家股份制銀行、城農(nóng)商行發(fā)布了調(diào)整通知存款產(chǎn)品的公告。其中不少銀行將通知存款利率調(diào)整為新標(biāo)準(zhǔn)下的最高利率。

按照此前相關(guān)監(jiān)管部門的要求，國(guó)有銀行通知存款自律上限為執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個(gè)基點(diǎn)。按照當(dāng)前1天通知存款0.8%、7天通知存款1.35%的基準(zhǔn)利率計(jì)算，國(guó)有銀行通知存款利率上限為1天通知存款利率為0.9%，7天為1.45%；其他銀行1天通知存款利率上限為1.00%，7天為1.55%。

“我行通知存款利率最后選擇上浮置頂，7天通知存款利率調(diào)整為到1.55%。”東部地區(qū)某城商行人士告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，小銀行現(xiàn)在存款競(jìng)爭(zhēng)壓力仍然較大，因此該行在符合監(jiān)管的范圍內(nèi)盡量給客戶相對(duì)較高的利率。即便如此，通知存款利率較此前下調(diào)了55個(gè)基點(diǎn)。

平安銀行則在北京、上海、南京等40余個(gè)城市和區(qū)域?qū)?萬(wàn)元以上的一通知存款利率上浮了20個(gè)基點(diǎn)；興業(yè)銀行發(fā)布公告稱，智能通知存款（收益型）產(chǎn)品7天利率下調(diào)至1.55%。2023年5月15日（含）以后，存期滿7天的結(jié)息業(yè)務(wù)，利率將按照本次調(diào)整后的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。而鄭州銀行亦將其通知存款產(chǎn)品“鄭薪寶”的1天期和7天期的執(zhí)行利率從1.3%和1.85%，下調(diào)到1%和1.55%。

防范活期存款定期化中信銀行等多家銀行暫停智能存款簽約功能

除了利率發(fā)生變化以外，多家銀行此次還暫停了智能通知存款功能。這亦是此次通知存款、協(xié)定存款調(diào)整新規(guī)中的重磅內(nèi)容，即“停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款”，并要求存量產(chǎn)品自然到期。

中信銀行5月15日發(fā)布公告稱，暫停自動(dòng)通知存款（含自動(dòng)通知存款專享版）簽約功能。已簽約自動(dòng)通知存款客戶，產(chǎn)品規(guī)則及功能暫不調(diào)整，但如在5月15日（含）以后解約自動(dòng)通知存款（含自動(dòng)通知存款專享版）產(chǎn)品，將不能再進(jìn)行簽約交易。

平安銀行亦在此前發(fā)布的公告中指出，自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。“智能通知存款”產(chǎn)品在該行線上渠道及線下渠道均不再支持新增簽約。

此外，東營(yíng)銀行、新疆布爾津喀納斯農(nóng)商行等多家地方性商業(yè)銀行亦在此前發(fā)文稱，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理或不再支持自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能。

“客戶取出通知存款錢，理應(yīng)提前通知銀行，約定時(shí)間后才可取錢?！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，智能通知存款實(shí)際上將通知操作省略，放大了其活期屬性；同時(shí)自動(dòng)轉(zhuǎn)存又將原本類活期的通知存款定期化。這在一定程度上增加了銀行的付息成本。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，從微觀層面來(lái)看，銀行體系存款成本的剛性主要源于平均久期的持續(xù)拉長(zhǎng)、機(jī)構(gòu)間負(fù)債結(jié)構(gòu)的差異，以及存款創(chuàng)新帶來(lái)各類存款尤其是公司活期成本率持續(xù)上行。

銀行持續(xù)凈息差承壓降低負(fù)債端成本進(jìn)行時(shí)

在戴志鋒看來(lái)，居民超額儲(chǔ)蓄高增，行業(yè)息差下行，在資產(chǎn)端定價(jià)壓力較大且存款持續(xù)高增的情況下，壓降存款成本成為改善息差的重要手段。此次監(jiān)管部門引導(dǎo)銀行調(diào)整協(xié)定存款、通知存款的利率浮動(dòng)上限則是其中重要的舉措之一。

根據(jù)中泰證券研究所數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，銀行業(yè)累計(jì)年化凈息差環(huán)比下降8個(gè)基點(diǎn)，其中資產(chǎn)端收益率環(huán)比下行6個(gè)基點(diǎn)，負(fù)債端成本環(huán)比上升2個(gè)基點(diǎn)，存款占比生息資產(chǎn)持續(xù)提升，今年一季度存款占比環(huán)比提升0.9%個(gè)點(diǎn)至77.8%；并且存款定期化趨勢(shì)延續(xù)。

“雖然銀行也很清楚存款利率居高不下對(duì)凈息差形成了擠壓，但在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)之下，誰(shuí)也不愿意率先下調(diào)存款利率，否則無(wú)論在存款規(guī)模還是客戶的流失方面將承受巨大壓力?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士向新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，在銀行凈息差持續(xù)承壓之下，監(jiān)管層出面引導(dǎo)利率下降十分必要，這也體現(xiàn)了監(jiān)管的公平性。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明亦告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，通知存款和協(xié)定存款都具有類活期存款的特征，但在實(shí)際情況中利率卻遠(yuǎn)高于活期存款，屬于變相“高息攬儲(chǔ)”，因此本次主要對(duì)這類產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。此次調(diào)整將減少存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，減輕銀行負(fù)債成本。

此外，戴志鋒預(yù)計(jì)，存款利率自律機(jī)制將在存款利率調(diào)整方面持續(xù)發(fā)揮作用，加快對(duì)存款利率市場(chǎng)化的深化改革，但基準(zhǔn)利率調(diào)整仍較為謹(jǐn)慎。同時(shí)居民超額儲(chǔ)蓄高增、消費(fèi)復(fù)蘇較慢、銀行息差壓力等多重因素疊加下，監(jiān)管層面有動(dòng)力去持續(xù)推動(dòng)存款利率下降，來(lái)保障銀行合理利差范圍，從而增加銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)進(jìn)行信貸支持的動(dòng)力。

“對(duì)于銀行而言，資本市場(chǎng)和理財(cái)緩慢回暖，居民避險(xiǎn)情緒仍位于高位，存款持續(xù)高增，在負(fù)債端攬儲(chǔ)壓力較小的基礎(chǔ)上，銀行也有動(dòng)力去下調(diào)存款定價(jià)來(lái)保障利差?！贝髦句h指出。