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保險(xiǎn)兼業(yè)代理渠道是保險(xiǎn)公司的重要銷(xiāo)售渠道。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在諸多問(wèn)題，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂市場(chǎng)秩序。為此，北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)北京地區(qū)非金融類(lèi)車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理的通知》(下稱(chēng)《通知》)，并在9月21日進(jìn)行答記者問(wèn)?！锻ㄖ窋M重點(diǎn)從提升車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)能力、壓實(shí)保險(xiǎn)公司管理責(zé)任、完善行業(yè)組織自律管理等方面提出進(jìn)一步要求，形成對(duì)車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)的監(jiān)管合力。

亂象背后有三大原因

據(jù)北京銀保監(jiān)局介紹，到2019年年底，北京地區(qū)共有持保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)2583家，其中非金融類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)2463家。在京保險(xiǎn)公司兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入727.6億元，其中人身險(xiǎn)公司通過(guò)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入547.9億元，占其全部業(yè)務(wù)的35%，絕大部分由銀行類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)兼業(yè)代理渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入179.7億元，占其全部業(yè)務(wù)的34.1%，90%以上為車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。非金融類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主渠道，業(yè)務(wù)占比近六成。

長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)特別是車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)、捆綁銷(xiāo)售、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、協(xié)助無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)等諸多問(wèn)題，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂市場(chǎng)秩序。北京銀保監(jiān)局認(rèn)為，主要有三方面原因。一是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量多、類(lèi)型廣、規(guī)模不一，小、散型機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)和能力普遍不足;二是部分保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)合規(guī)管理缺失、責(zé)任不清、能力不足，存在保險(xiǎn)公司不敢管、不能管、不想管問(wèn)題;三是監(jiān)管制度相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展，監(jiān)管手段和監(jiān)管力量相對(duì)不足。

北京銀保監(jiān)局指出，銀保監(jiān)會(huì)也于近期印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出強(qiáng)化中介監(jiān)管、嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為、完善信息系統(tǒng)對(duì)接、規(guī)范手續(xù)費(fèi)結(jié)算支付等一系列要求。車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)作為車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售的主渠道，加快推進(jìn)其管理制度改革創(chuàng)新顯得尤為必要和迫切，對(duì)于解決保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)突出問(wèn)題、保障車(chē)險(xiǎn)綜合改革順利實(shí)施、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，都具有重要意義。

壓實(shí)保險(xiǎn)公司責(zé)任

壓實(shí)保險(xiǎn)公司責(zé)任成為《通知》的主要亮點(diǎn)之一。北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，針對(duì)當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司“一對(duì)多”的合作現(xiàn)狀，區(qū)分并細(xì)化明確了建立主報(bào)告關(guān)系的保險(xiǎn)公司和一般委托代理合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司的管理責(zé)任。

首先，對(duì)于主報(bào)告保險(xiǎn)公司，明確規(guī)定了其在車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的日常合規(guī)性管理、年度風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)評(píng)估以及代辦許可證和人員執(zhí)業(yè)登記有關(guān)事項(xiàng)等方面承擔(dān)主要責(zé)任。具體來(lái)看，保險(xiǎn)公司與車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)協(xié)商建立主報(bào)告關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)客觀、全面評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)情況后簽約，真正做到“了解你的合作方”;在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)了解和掌握車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的基本信息、業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等，檢查、糾正兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行為，按年度評(píng)估兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)情況。

其次，在充分借鑒主報(bào)告保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)評(píng)估意見(jiàn)基礎(chǔ)上，其他保險(xiǎn)公司可以與車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)建立一般委托代理關(guān)系，負(fù)責(zé)與本公司業(yè)務(wù)直接相關(guān)的合規(guī)性管理工作。

進(jìn)一步明確兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合規(guī)要求

《通知》圍繞車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售活動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，著重強(qiáng)調(diào)了兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)三方面的合規(guī)要求。

第一，堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”要求，依法持有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》開(kāi)展車(chē)險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)，其銷(xiāo)售人員應(yīng)按規(guī)定辦理執(zhí)業(yè)登記。銷(xiāo)售人員未經(jīng)登記不得開(kāi)展代理業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得脫離機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)場(chǎng)所開(kāi)展代理業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第二，保費(fèi)收入、手續(xù)費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)確保安全、清晰、明確，車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立傭金結(jié)算專(zhuān)用賬戶(hù)并依法依規(guī)結(jié)算傭金，投保人保費(fèi)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入專(zhuān)用賬戶(hù)。

第三，車(chē)險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，并與保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，確保投保信息真實(shí)、完整、準(zhǔn)確。本報(bào)記者 冷翠華