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第七次人口普查數(shù)據(jù)公布后，養(yǎng)老問題成為各界關(guān)注的核心焦點之一，其中，如何釋放第三支柱養(yǎng)老保險潛力也引發(fā)從官方到民間的廣泛關(guān)注。

商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金，根據(jù)不同的回報方式，可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險以及投資連結(jié)保險等。

市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險在推動積極平穩(wěn)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定方面正起著越來越重要的作用，不僅是社會養(yǎng)老基金的重要補(bǔ)充，對于減輕財政負(fù)擔(dān)、擴(kuò)展融資渠道、滿足居民多樣化投資需求、平滑消費等方面也有重要意義。

7月19日，慧擇奇點研究院與西南財經(jīng)大學(xué)“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團(tuán)隊聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險消費新趨勢》研究報告指出，大力發(fā)展第三支柱個人養(yǎng)老金是積極應(yīng)對人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措，有利于明確政府、單位和個人的責(zé)任，形成三方責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，通過相互支撐形成合力，推進(jìn)三支柱養(yǎng)老金體系協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，參加第三支柱不受就業(yè)情況的制約，靈活就業(yè)者等能夠被納入制度化的私人養(yǎng)老金體系之中，彌補(bǔ)了該類人群無法參加第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金的制度性缺陷。

需要指出的是，當(dāng)前第三支柱還面臨保障密度非常小、深度非常低、資產(chǎn)占GDP的比重非常小等問題，使得其養(yǎng)老保障效能無法得到較好地釋放，難以應(yīng)對未來急速提升的養(yǎng)老保障需求。

報告數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險密度僅為339.74元/人。而美國第三支柱個人退休賬戶(IRA)的養(yǎng)老保險密度高達(dá)1258.7美元/人。2020年我國養(yǎng)老保險深度僅為0.48%。相比之下，美國第三支柱個人退休賬戶的保險深度為2.3%。

此外，我國養(yǎng)老基金占GDP比重較低，主要原因是二三支柱發(fā)展相對緩慢。2019年美國第一支柱養(yǎng)老金的規(guī)模為2.89萬億美元，約占GDP比重的13.49%，二、三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模合計30.28萬億美元，約占GDP的141.3%，而我國第一支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模為8.35萬億元，約占GDP的 8.43%，二三支柱規(guī)模為2.41萬億元，僅占GDP的2.43%。

大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險已成為政府積極應(yīng)對人口老齡化、完善三支柱養(yǎng)老金體系架構(gòu)的重要舉措。

報告認(rèn)為，在近幾年越發(fā)密集的政策激勵和引導(dǎo)下，商業(yè)養(yǎng)老保險消費正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發(fā)達(dá)一線城市向內(nèi)陸二線城市拓展、中高收入群體的消費潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。

其中，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，80后群體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例約為13.73%，略高于70后群體的12.59%。90后群體雖然整體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢。

商業(yè)養(yǎng)老保險主要消費人群地域分布方面，越發(fā)達(dá)的地區(qū)保險意識越強(qiáng)。無論是從保單數(shù)量還是保費總額上來看，東部地區(qū)、一二線城市都是名副其實的投保主力軍。根據(jù)慧擇業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2021年年金保單中約36.24%來自于一線城市，31.6%來自于二線城市，兩者占比67%以上，三四線城市保單數(shù)量僅占總量的13%左右。

另外，科技也為金融行業(yè)帶來了更廣闊的想象空間，商業(yè)養(yǎng)老保險也正在探索新技術(shù)的具體應(yīng)用方式和場景。

保險數(shù)字化升級讓產(chǎn)品設(shè)計去同質(zhì)化，縮短研發(fā)周期，最大化滿足用戶需求。在科學(xué)技術(shù)的賦能下，商業(yè)養(yǎng)老保險的各個環(huán)節(jié)已經(jīng)被保險科技所加持，數(shù)字化的保險解決方案不僅可以降低保險公司的成本、助力新產(chǎn)品的研發(fā)，同時也顯著改善了投保人各方面的保險體驗。

報告以慧擇為例，從產(chǎn)品設(shè)計、渠道營銷、核保業(yè)務(wù)和理賠及售后服務(wù)四個方面，敘述了其如何利用大數(shù)據(jù)分析和智能核保系統(tǒng)，參與保險產(chǎn)品設(shè)計、核保、理賠等關(guān)鍵流程。

具體來看，產(chǎn)品設(shè)計方面，在慧擇的互聯(lián)網(wǎng)運營和C2B模式下，公司相較于傳統(tǒng)保險中介可以以更高的效率接觸到大量的保險客戶，從中獲取大量的數(shù)據(jù)，進(jìn)而洞察客戶需求，進(jìn)而針對客戶的個性化保障需求，向保險公司提出定制化產(chǎn)品需求，打造了“達(dá)爾文”、“守衛(wèi)者”、“慧馨安”、“金禧世家”等多個網(wǎng)紅產(chǎn)品，形成自有的定制的產(chǎn)品系列，使用戶找到更高性價比、更貼近自身需求的產(chǎn)品。

近年來，響應(yīng)政府加快建設(shè)養(yǎng)老金第三支柱的規(guī)劃，慧擇不斷加大在養(yǎng)老規(guī)劃的產(chǎn)品開發(fā)和銷售力度，近日推出了全新升級的定制增額終身壽險金滿意足臻享版。據(jù)悉，該產(chǎn)品對產(chǎn)品收益、保全服務(wù)、健康告知等模塊進(jìn)行了升級再造，通過更寬松的健告要求、更齊全的保險保障、更方便的資金調(diào)配去滿足多樣化的人群需求。

渠道營銷方面，傳統(tǒng)保險階段講究的是“貨比三家”，互聯(lián)網(wǎng)革命將商業(yè)保險營銷推向了“拼流量”的時代，隨著數(shù)字化技術(shù)、人工智能的廣泛應(yīng)用，商業(yè)保險營銷也跨進(jìn)“拼洞察”的時代，誰能更快、更精準(zhǔn)地把握目標(biāo)群體的需求及其變化趨勢，才能得到用戶的“偏愛”?；蹞?018年5月在成都成立技術(shù)研發(fā)中心，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段打造“保險云”用以洞察用戶需求、革新業(yè)務(wù)流程和用戶線上體驗，賦能互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的全鏈條。

核保、理賠及售后服務(wù)方面，保險數(shù)字化升級在提升線上自核率、時效性、用戶體驗的同時降低賠付風(fēng)險。早在2007年，慧擇便在業(yè)內(nèi)率先推出理賠協(xié)助服務(wù)，旨在更好地為用戶解決理賠中所遇的各種問題。隨后，還在合肥建立后援服務(wù)中心，建立從7*24小時客服團(tuán)隊到理賠協(xié)助專家團(tuán)隊在內(nèi)的完整理賠協(xié)助服務(wù)閉環(huán)。

報告認(rèn)為，保險的渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不只是簡單的對接互聯(lián)網(wǎng)流量，高效的互聯(lián)網(wǎng)渠道在打開保險行業(yè)增量市場的同時也能夠提供更加簡化保險條款、更加便捷的保險全流程體驗。

報告還指出，無論何種世代，無養(yǎng)老保險的群體生活滿意度均是最低的，其次是擁有基本養(yǎng)老保險的群體，同時擁有基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的群體生活滿意度最高，基本養(yǎng)老保險合商業(yè)養(yǎng)老保險對生活滿意度的促進(jìn)作用在50后最為明顯，同時擁有基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的群體中50后的生活滿意度也是最高的，為4.19。記者 吳敏 北京報道