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在上市銀行年報密集披露的同時，不少非上市銀行2020年業(yè)績經(jīng)營表現(xiàn)也逐漸浮出水面，4月28日，北京商報記者根據(jù)公開信息梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有近80家非上市銀行披露了2020年業(yè)績經(jīng)營數(shù)據(jù)，表現(xiàn)喜憂參半，有33家銀行凈利潤實現(xiàn)正增長，46家銀行凈利潤出現(xiàn)下滑，業(yè)績分化顯著。資產(chǎn)質(zhì)量方面，共有47家銀行披露了不良率數(shù)據(jù)，其中21家銀行不良率有所上升，資產(chǎn)質(zhì)量化解壓力依舊不減。

46家銀行凈利潤出現(xiàn)下滑

從凈利潤增長勢頭來看，去年有33家非上市銀行實現(xiàn)正向增速，更多的銀行盈利能力出現(xiàn)下滑，有46家非上市銀行凈利潤出現(xiàn)負增長。

在33家凈利潤實現(xiàn)正增長的銀行中，浙江海鹽農(nóng)商行、浙江金華成泰農(nóng)商行、浙江蕭山農(nóng)商行、青海銀行、吉林銀行、東莞銀行等大部分銀行增速均保持在個位數(shù)。

凈利潤實現(xiàn)雙位數(shù)增長的銀行共有5家，象山國民村鎮(zhèn)銀行2020年實現(xiàn)凈利潤1606.64萬元，同比2019年增速高達101.69%;廣西北部灣銀行2020年實現(xiàn)凈利潤15.51億元，增幅33.47%;浙江龍泉農(nóng)商行、浙江蒼南農(nóng)商行、贛州農(nóng)商行也實現(xiàn)較高幅度的增速，分別增長28.98%、16.45%、10.13%。

與之形成鮮明對比的是46家非上市銀行凈利潤規(guī)模出現(xiàn)下滑，從下滑級別來看，江蘇泗陽農(nóng)商行等15家銀行呈現(xiàn)單位數(shù)下滑態(tài)勢，下滑幅度在0.17%-9.68%左右。還有28家銀行凈利潤呈現(xiàn)兩位數(shù)下滑趨勢，下滑幅度在10.05%-48.03%左右。

凈利潤下滑幅度超一半的銀行有3家，分別為河北正定農(nóng)商行、梅州客家村鎮(zhèn)銀行、大興安嶺農(nóng)商行，這3家銀行2020年凈利潤分別為1.02億元、570.24萬元、6201.86萬元，較2019年同期的4.76億元、2513.52萬元、1.52億元分別下滑78.53%、77.31%、59.18%。

談及非上市銀行業(yè)績分化，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英向北京商報記者分析稱，非上市銀行業(yè)績分化的原因主要有兩點，一是以上這些銀行都屬于區(qū)域性中小銀行，由于區(qū)域經(jīng)濟本身受疫情的影響，以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)本身相對落后，從而導(dǎo)致非上市銀行凈利潤出現(xiàn)下降。其次一些非上市銀行在法人治理結(jié)構(gòu)中，對企業(yè)經(jīng)營的管控能力明顯不足，經(jīng)營能力的弱化也是這些非上市銀行出現(xiàn)業(yè)績滑坡的一個重要原因。

對凈利潤下滑，有部分銀行在年報中做出了回應(yīng)，例如華融湘江銀行稱，2020年，該行響應(yīng)國家有關(guān)應(yīng)對疫情的政策要求，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，并進一步夯實資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)，加大準備金計提力度，凈利潤較上年略有下降。

針對凈利潤下滑現(xiàn)象，北京商報記者致電上述多家銀行進行采訪，但大部分銀行未做出回應(yīng)。

珠海農(nóng)商行相關(guān)負責(zé)人在接受北京商報記者采訪時解釋稱，2020年初，新冠肺炎疫情短時間內(nèi)重創(chuàng)了經(jīng)濟發(fā)展。該行積極響應(yīng)國家減費讓利政策，大幅降低貸款利率，同時對確有困難的企業(yè)持續(xù)落實延期還本付息政策，全年共向?qū)嶓w減費讓利1.3億元，是凈利潤同比下滑的主要原因之一。

不良承壓問題凸顯

2020年在疫情影響之下，不少企業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營壓力，還款意愿和還款能力減弱，非上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力重重。上述銀行中，有47家披露了2020年末不良率，其中26家銀行不良率較2019年末出現(xiàn)下降，21家銀行不良率有所上升。

在資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)改善的銀行中，吉林銀行不良率從2019年末的4.31%高位降至2020年末的1.89%;廣東南粵銀行截至2020年末的不良率下降0.35個百分點至1.15%，為該行近幾年來最低水平。

“幾家歡喜幾家愁”，與之相對的是，21家非上市銀行不良率出現(xiàn)走高，上漲幅度在0.02-1.8個百分點左右。

不良率上漲幅度超過1個百分點的銀行有3家，截至2020年末，山西長子農(nóng)商行、江西新建農(nóng)商行、阜陽潁東農(nóng)商行不良率分別為4.16%、3.71%、2.59%，較2019年同期分別上漲1.8個、1.3個、1.14個百分點。

贛州銀行、華融湘江銀行、湖南寧鄉(xiāng)農(nóng)商行、青海銀行等銀行的不良率也出現(xiàn)走高，上漲幅度在0.27-0.97個百分點左右。其中，2019年末青海銀行的不良率為2.49%，2020年該行的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)惡化，不良率進一步上升至3.24%。

對不良率走高，佛山農(nóng)商行在年報中提到，2020年以來，受宏觀經(jīng)濟下行疊加疫情對實際經(jīng)濟沖擊等因素影響，部分企業(yè)經(jīng)營壓力加大，資金未能及時回籠，貸款形成不良，導(dǎo)致該行資產(chǎn)質(zhì)量一度承壓。截至2020年末，該行不良率為1.15%，2019年末這一數(shù)值為0.89%。

也有銀行出現(xiàn)不良貸款余額上漲、不良率下降的情況，例如浙江海鹽農(nóng)商行2020年不良余額比2019年末上升4187.12萬元，不良率下降0.01個百分點。

截至2020年末，龍泉農(nóng)商行五級不良貸款余額7050.51萬元，占比為0.99%，比2019年末上升1399.36萬元，上升0.02個百分點。浙江龍泉農(nóng)商行表示，2020年新增不良貸款12888萬元，新增的不良貸款中信用、保證類貸款上升主要原因是借款人在外經(jīng)商、務(wù)工較多，人員流動性較大，借款催收困難;小額農(nóng)貸客戶盈利能力有限，抗風(fēng)險能力弱，影響其償還能力。受疫情影響，有部分借款人經(jīng)營虧損。

談及非上市銀行不良率表現(xiàn)，資深銀行業(yè)人士王劍輝分析稱，整體來看非上市銀行不良貸款率分化依舊較為明顯，但得益于監(jiān)管制度上的改善，從源頭上降低了不良貸款形成的來源，預(yù)計不良貸款率將會穩(wěn)步回落，但同時銀行的盈利能力還有待提升。

資本補充壓力依舊

在大中型商業(yè)銀行的競爭下，銀行業(yè)的生存空間進一步被擠壓，非上市中小銀行也走在“夾縫”的十字路口，在內(nèi)部治理、資本補充承壓、經(jīng)營水平不高的劣勢下，中小銀行的發(fā)展可謂是舉步維艱。

79家非上市銀行中，共有49家銀行披露了資本充足率指標(biāo)，其中有28家銀行2020年資本充足率出現(xiàn)下滑，貴州息烽農(nóng)商行1家銀行資本充足率保持不變，另有20家銀行資本充足率出現(xiàn)上漲。

資本充足率下滑幅度較大的有黃石農(nóng)商行、贛州銀行、山東費縣農(nóng)商行、吉林環(huán)城農(nóng)商行、浙江義烏農(nóng)商行等12家銀行。下滑幅度在1.06-2.21個百分點左右。

黃石農(nóng)商行、廣東華興銀行、贛州銀行下滑幅度超過2%，截至2020年末，上述3家銀行資本充足率分別為13.6%、11.93%、11.88%，較2019年同期分別下降2.21個、2.04個、2.03個百分點。

對資本補充問題，銀保監(jiān)會副主席肖遠企在銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上透露稱，“銀行補充資本無非是兩大來源：一是內(nèi)源性補充資本，二是通過外部渠道。去年一些地方發(fā)行了地方專項債，專門補充中小銀行資本，解決了一部分銀行資本不足的問題，今年還是要繼續(xù)采取這個措施，還要增加地方債的額度，推動地方政府通過不同的形式發(fā)行專項債來補充銀行的資本”。

王劍輝進一步指出，未來銀行資本壓力還是會長期存在，一方面在資金使用上銀行也同時面臨著更加精耕細作的經(jīng)營要求，同時應(yīng)更加注意匹配自身的資產(chǎn)負債能力，這方面的挑戰(zhàn)依舊較為顯著。對非上市中小銀行來說，未來在合規(guī)風(fēng)控方面還是要持續(xù)不斷地按照監(jiān)管要求進行嚴格管理，同時利用科技手段不斷強化應(yīng)用推廣、研發(fā)。

在王紅英看來，非上市銀行要想提高業(yè)績，首先要內(nèi)部抓管理，同時進一步提升自身的經(jīng)營管理水平，尤其是風(fēng)險管控的能力。同時跟當(dāng)?shù)卣Y(jié)合，利用國家整個產(chǎn)業(yè)從南方發(fā)達地區(qū)向中西部轉(zhuǎn)移的契機，盡量去做好產(chǎn)業(yè)向內(nèi)地轉(zhuǎn)移的融資性工作支持，只有如此才能使非上市銀行業(yè)績得到進一步提升。