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在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(下稱《暫行辦法》)與民間借貸利率司法保護(hù)上限擬調(diào)整的雙重壓力下，中小銀行助貸模式面臨新的抉擇。

“原先的擔(dān)保模式似乎變得難以維系。”一中小銀行零售部門業(yè)務(wù)主管薛強(qiáng)(化名)向記者透露。

所謂擔(dān)保模式，主要是助貸平臺(tái)先向銀行存入一筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金(約占助貸資金規(guī)模的5%-10%)，再由銀行“配套”一筆助貸資金放貸，若助貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬，銀行直接從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金扣款填補(bǔ)壞賬損失。

然而，隨著《暫行辦法》要求銀行建立統(tǒng)一的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，且不得因引入擔(dān)保增信放松對(duì)貸款質(zhì)量管控，令他感受到擔(dān)保模式的可持續(xù)性被打上了一個(gè)問(wèn)號(hào)。

記者多方了解到，在《暫行辦法》出臺(tái)后，不少助貸平臺(tái)正悄然將大量?jī)?yōu)質(zhì)用戶借款需求流量導(dǎo)向分潤(rùn)模式。所謂分潤(rùn)模式，即銀行承擔(dān)風(fēng)控與放貸審核職責(zé)、助貸平臺(tái)則提供獲客導(dǎo)流、輔助風(fēng)控等服務(wù)，雙方按照事先約定的利潤(rùn)分成，對(duì)助貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)進(jìn)行分配，但也承擔(dān)相應(yīng)比例的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

在不少助貸平臺(tái)看來(lái)，此舉的好處是減輕自身?yè)?dān)保兜底壓力同時(shí)，也令助貸業(yè)務(wù)操作流程符合《暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，而且，整個(gè)助貸業(yè)務(wù)規(guī)模能擺脫風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金“束縛”，實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng)。

花旗銀行發(fā)布最新報(bào)告顯示，在《暫行辦法》實(shí)施后，分潤(rùn)模式有望在中國(guó)助貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)占據(jù)更重要的位置，究其原因：一是它更有效地遵守《暫行辦法》監(jiān)管規(guī)定;二是它能給助貸平臺(tái)“釋放”更多資金，用于提升自身獲客、場(chǎng)景化布局與輔助風(fēng)控能力，帶動(dòng)助貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展;三是銀行也能獲得更高助貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)，吸引更多資金流入這個(gè)市場(chǎng)。

“然而，目前引入分潤(rùn)模式的中小銀行不多。”薛強(qiáng)向記者坦言，究其原因，部分銀行高層鑒于銀行資金安全的考量，尚未允許在助貸業(yè)務(wù)開展分潤(rùn)模式。

在他看來(lái)，要讓這些銀行高層下決心試水分潤(rùn)模式，一方面打鐵還需自身硬，即銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸風(fēng)控模型在控制壞賬率方面需要取得不錯(cuò)成效，尤其在疫情沖擊期間依然能保持較低逾期壞賬率;另一方面助貸平臺(tái)必須具備完善的輔助風(fēng)控體系以協(xié)助銀行進(jìn)一步壓低壞賬率同時(shí)，還得擁有豐富場(chǎng)景布局與強(qiáng)大獲客導(dǎo)流能力，讓銀行能精準(zhǔn)勾畫用戶畫像，從而做好更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)控防范措施。

擔(dān)保模式賺錢“漸行漸難”

多位涉足助貸業(yè)務(wù)的銀行零售部門人士向記者坦言，基于擔(dān)保模式，以往多數(shù)銀行助貸業(yè)務(wù)都是賺錢容易。究其原因，銀行可以通過(guò)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金填補(bǔ)壞賬損失，一旦壞賬壓力增加導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金消耗殆盡，銀行也能迅速叫停這項(xiàng)助貸業(yè)務(wù)“避險(xiǎn)”。

與此對(duì)應(yīng)的是，銀行基于擔(dān)保模式的助貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)率普遍較低。多數(shù)情況下，銀行從助貸產(chǎn)品提取7%-9%的貸款利息，在扣除約5.5%資金成本后，實(shí)際利潤(rùn)率只有1.5%-3.5%;相比而言，承擔(dān)壞賬損失的助貸平臺(tái)則從助貸產(chǎn)品提取逾15%的貸款利息，利潤(rùn)頗豐。

“由于擔(dān)保模式屬于‘躺’著賺錢，一些中小銀行也愿意接受低利潤(rùn)率，因?yàn)樵趦?nèi)部匯報(bào)時(shí)，它能作為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一大亮點(diǎn)。”薛強(qiáng)表示。但他發(fā)現(xiàn)，依靠擔(dān)保模式躺著賺錢的弊端同樣不少，一是有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金做壞賬兜底，銀行在助貸業(yè)務(wù)風(fēng)控審核方面顯得相對(duì)寬松，對(duì)助貸平臺(tái)的貸款發(fā)放審核建議基本是“來(lái)者不拒”，導(dǎo)致銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)控能力的提升速度變得格外緩慢;二是助貸業(yè)務(wù)規(guī)模也受到很大制約，銀行內(nèi)部規(guī)定助貸資金不得超過(guò)風(fēng)控準(zhǔn)備金的10-20倍，且單筆助貸業(yè)務(wù)金額上限不得超過(guò)2億元，無(wú)形間妨礙了銀行向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型步伐。

“在《暫行辦法》實(shí)施后，擔(dān)保模式正漸行漸難。”他告訴記者。近期他聽說(shuō)個(gè)別銀行助貸業(yè)務(wù)在疫情期間的實(shí)際預(yù)期壞賬率增速較快(盡管有助貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金做了壞賬兜底)，但當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門仍找這些銀行進(jìn)行約談，告誡他們不得因引入擔(dān)保增信就過(guò)度放松助貸業(yè)務(wù)信貸資產(chǎn)質(zhì)量審核。因此他所在的銀行內(nèi)部正引以為鑒，討論加大助貸業(yè)務(wù)的分潤(rùn)模式占比。

“事實(shí)上，從擔(dān)保模式轉(zhuǎn)向分潤(rùn)模式，也是市場(chǎng)趨勢(shì)所逼。”多位涉足助貸業(yè)務(wù)的銀行零售部門人士坦言，近期他們均注意到不少合作助貸平臺(tái)都將優(yōu)質(zhì)借款用戶向分潤(rùn)模式“遷徙”。究其原因，助貸平臺(tái)一方面擔(dān)心《暫行辦法》令擔(dān)保模式面臨強(qiáng)監(jiān)管，紛紛壓縮相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模;另一方面他們自有資金相當(dāng)有限，無(wú)力再支撐擔(dān)保模式下的助貸業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。

記者多方了解到，甚至不少助貸平臺(tái)正與中小銀行溝通，希望將擔(dān)保模式切換成分潤(rùn)模式，為此他們?cè)敢鈱⒅J產(chǎn)品16%-18%貸款利息交給銀行，自己則通過(guò)獲客、輔助風(fēng)控等收取較低的利潤(rùn)分成。

薛強(qiáng)算了一筆賬，若銀行通過(guò)自身風(fēng)控模型與第三方輔助風(fēng)控，將壞賬率控制在3%以內(nèi)，扣除資金成本與風(fēng)控運(yùn)營(yíng)成本后，助貸業(yè)務(wù)實(shí)際利潤(rùn)率可以達(dá)到約6%，較擔(dān)保模式幾乎翻了一倍，有助于銀行提升零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)應(yīng)對(duì)疫情沖擊下的潛在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

“但是，要說(shuō)服銀行高層同意試水分潤(rùn)模式，絕非易事。”他指出。

分潤(rùn)模式“興起”背后

記者多方了解到，隨著擔(dān)保模式遭遇發(fā)展瓶頸，越來(lái)越多中小銀行正計(jì)劃拓展分潤(rùn)模式。

一家城商行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向記者透露，經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，他們認(rèn)為自身風(fēng)控體系取得不小的進(jìn)步，應(yīng)該能在疫情沖擊與經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)環(huán)境下有效壓低壞賬率。因此銀行內(nèi)部也認(rèn)為引入分潤(rùn)模式提升助貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)率的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，加之近期不少助貸平臺(tái)都將優(yōu)質(zhì)客戶導(dǎo)入分潤(rùn)模式，他們?nèi)粼俨恍袆?dòng)，可能會(huì)錯(cuò)失業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。

“現(xiàn)在我們遇到的最大阻力，是銀行高層認(rèn)為分潤(rùn)模式令銀行助貸資金曝光在壞賬風(fēng)險(xiǎn)下，對(duì)此心有顧慮。”他指出。這意味著說(shuō)服銀行高層下決心試水分潤(rùn)模式，依然道阻且長(zhǎng)。

記者多方了解到，銀行高層之所以顧慮重重，一是因?yàn)榇饲爸J業(yè)務(wù)在擔(dān)保模式下“躺著賺錢”，風(fēng)控模型顯得相對(duì)寬松，如今突然要自負(fù)盈虧，風(fēng)控模型能否扛起壓低壞賬率的重?fù)?dān)，他們心里沒(méi)底;二是在產(chǎn)品備案時(shí)，地方金融監(jiān)管部門會(huì)因?yàn)轱L(fēng)控與獲客等環(huán)節(jié)不夠完善而不予通過(guò)。

上述城商行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人透露，他們做了大量溝通工作，一方面在內(nèi)部整理大量資料，證明自身風(fēng)控模型在疫情沖擊與經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)環(huán)境下，能將壞賬率控制在一個(gè)穩(wěn)定較低區(qū)間;另一方面要求助貸平臺(tái)提供詳盡的輔助風(fēng)控資料，包括借款人是否為家人購(gòu)買足額壽險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)、是否按時(shí)償還房貸、是否購(gòu)買較高額度第三者責(zé)任車險(xiǎn)等，從多個(gè)維度精準(zhǔn)評(píng)估借款人的還款意愿與還款能力。

“我們還特別看重助貸平臺(tái)的場(chǎng)景化布局與大規(guī)模獲客導(dǎo)流能力，因?yàn)樗饶芨婢珳?zhǔn)地勾畫用戶畫像，從而為風(fēng)控模型持續(xù)優(yōu)化奠定扎實(shí)基礎(chǔ)，又能確保助貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，不大會(huì)被借款人用于借新還舊增加多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。”薛強(qiáng)告訴記者。但他發(fā)現(xiàn)，最終驅(qū)動(dòng)他所在的銀行高層同意試水分潤(rùn)模式的最大因素，是后者聽說(shuō)一家股份制銀行在試水分潤(rùn)模式后，通過(guò)有效風(fēng)控措施壓低壞賬率，令助貸業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)務(wù)利潤(rùn)率分別提升30%與100%。

“目前，鑒于銀行助貸資金安全的考量，我們對(duì)采取分潤(rùn)模式合作的助貸平臺(tái)仍采取較嚴(yán)的準(zhǔn)入門檻。”他坦言。近期銀行內(nèi)部擬定了一份可納入分潤(rùn)模式合作的助貸平臺(tái)名單，基本都是具有股東上市背景、或已上市的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)頭部平臺(tái)，包括具有龐大消費(fèi)場(chǎng)景的螞蟻金服、京東、樂(lè)信等。此外，他們還定期研究這些機(jī)構(gòu)財(cái)報(bào)與市場(chǎng)信息，確定它們?cè)谝咔闆_擊期間依然將逾期壞賬率保持在較低水準(zhǔn)，才會(huì)將它們留在這份名單里。