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(資料圖片僅供參考)

近期，“提前還房貸”話題再度引熱議。據(jù)新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，購(gòu)房者在部分銀行提前還房貸需要排隊(duì)，排隊(duì)時(shí)間短則兩三個(gè)月，長(zhǎng)則需等待半年之久。為什么購(gòu)房者都在扎堆提前還房貸？提前還貸真的劃算嗎？提前還貸對(duì)銀行業(yè)績(jī)有什么影響？

2月13日19點(diǎn)，貝殼財(cái)經(jīng)與騰訊財(cái)經(jīng)共同打造了一場(chǎng)直播節(jié)目，邀請(qǐng)招聯(lián)首席研究員董希淼、光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰、金融監(jiān)管政策專家周毅欽共同就此話題展開(kāi)討論。

王一峰指出，利率較高的存量房貸主要集中于2017年-2021年底期間放款的這部分貸款，考慮到今年年初集中減息，目前基本上這部分存量房貸利率平均在5%左右。這意味著部分借款人房貸利率要比當(dāng)前投資收益率更高，因此這部分人群提前還款意愿較強(qiáng)。

“下調(diào)存量房貸利率不僅可以緩解當(dāng)前早償?shù)膯?wèn)題，還可以防范由于疫情給居民帶來(lái)的償還能力降低、壓力較大的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)?！蓖跻环灞硎?，在存量房貸利率較高的居民中，首次置業(yè)的比重較大，緩解這部分居民還款壓力，也將有助于促進(jìn)社會(huì)公平。但降低存量房貸利率還需要從頂層設(shè)計(jì)上系統(tǒng)地考量，而當(dāng)前存量房貸的調(diào)節(jié)很多是金融體系對(duì)于居民端道義的考慮，而非必須的責(zé)任。

實(shí)際上，從歷史來(lái)看，2009年我國(guó)曾有過(guò)統(tǒng)一的下調(diào)存量房貸利率的做法，當(dāng)時(shí)是在法定貸款利率的基礎(chǔ)上打7折，這主要是面對(duì)2008年金融危機(jī)做出的響應(yīng)，銀行與借款人重新簽訂了補(bǔ)充合同。

不過(guò)，王一峰認(rèn)為，“直接打折”的做法于現(xiàn)在而言已經(jīng)不適用了。與當(dāng)年相比，現(xiàn)在房地產(chǎn)調(diào)控政策是“因城施策”，不同城市的房貸利率千差萬(wàn)別，是在貸款報(bào)價(jià)基礎(chǔ)利率（LPR）的基礎(chǔ)上加減點(diǎn)而來(lái)，部分城市之間的房貸利率差異甚至接近100個(gè)基點(diǎn)，這也給存量房貸利率如何下調(diào)帶來(lái)了難題。而“存量房貸利率下降幅度”的問(wèn)題同樣值得探討，如果降幅過(guò)大，可能會(huì)對(duì)銀行盈利造成擠壓，將對(duì)我國(guó)金融體系穩(wěn)定性造成較大影響。

董希淼則在直播中指出，降低存量房貸利率，并非房貸利率“一降到底”，綜合考慮各方訴求，階段性、部分下調(diào)存量房貸利率更為可行。在執(zhí)行過(guò)程中，可以不用區(qū)分地域、首套房還是二套房、固定利率還是浮動(dòng)利率，各地可以通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制來(lái)召集銀行商討，形成一定的標(biāo)準(zhǔn)并加以實(shí)施。

董希淼建議，可根據(jù)房貸利率水平分三檔實(shí)施：到2023年1月1日，房貸利率在6.0%以上的存量房貸可打85折，或下降100個(gè)基點(diǎn)；房貸利率在5.5%~6.0%之間的存量房貸可打9折或者降60個(gè)基點(diǎn)；房貸利率在5.0%~5.5%之間的打95折或者降30個(gè)基點(diǎn)。在降低利率時(shí)，銀行無(wú)需與借款人重新簽訂紙質(zhì)合同，可采取此前貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR利率時(shí)的做法，即向符合條件的借款人發(fā)送信息確認(rèn)即可。而所謂階段性，則可將時(shí)間暫定為三年，三年之后可以根據(jù)實(shí)際情況再做研究。

此外，董希淼還建議，央行可以適度通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，引導(dǎo)存款利率適當(dāng)下行，減輕銀行負(fù)債端成本，減輕銀行息差收窄的壓力，對(duì)沖銀行因存量房貸利率下降造成的影響；亦可對(duì)部分影響較大的銀行進(jìn)行定向降準(zhǔn)以彌補(bǔ)其損失。對(duì)于銀行而言，主動(dòng)讓利不僅可以更好地履行社會(huì)責(zé)任、促進(jìn)消費(fèi)，還有助于留住更多存量客戶。