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近日，湖州銀行股份有限該行(簡(jiǎn)稱(chēng)“湖州銀行”)發(fā)布了自己上半年的“成績(jī)單”。從湖州銀行的2021年半年報(bào)來(lái)看，截至6月底，該行的資產(chǎn)總額達(dá)942.81億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.58億元，同比增長(zhǎng)20.26%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.38億元，同比下降10.15%。對(duì)于該行增收不增利的情況，記者根據(jù)其年報(bào)信息，于8月26日多次致電董秘辦，卻一直無(wú)人接通。

值得一提的是，就營(yíng)收結(jié)構(gòu)具體來(lái)看，2021年上半年，該行利息凈收入9.87億元，同比增長(zhǎng)37.97%;手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入(又稱(chēng)“中間收入”)1785.31萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)2439%。對(duì)于中間收入半年增逾20倍的情況，或許與其理財(cái)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)有關(guān)。不止湖州銀行一家銀行，記者觀察到從近日公布的2021年半年報(bào)的上市銀行的情況看，理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提速、托管規(guī)模增加等因素，使得銀行非息收入貢獻(xiàn)度攀升。

另外，大公國(guó)際資信評(píng)估有限該行(下稱(chēng)“大公國(guó)際”)近日發(fā)布了《湖州銀行銀行股份有限公司2021年度跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告》(下稱(chēng)“評(píng)級(jí)報(bào)告”)。評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，雖然該行不良貸款規(guī)模有所增長(zhǎng)，但撥備覆蓋率保持較高水平，且不良貸款率同比下降0.16個(gè)百分點(diǎn)，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

今年上半年中間收入同比增長(zhǎng)2439%

湖州銀行成立于1998年，前身為湖州市商業(yè)銀行，實(shí)際控制人為湖州市人民政府，現(xiàn)為湖州市資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行。截至 2020 年末，該行股本為10.13億元，其中第一大股東湖州市城市投資發(fā)展集團(tuán)有限公司持股比例為17.90%，第二大股東物產(chǎn)中大集團(tuán)持股比例為10.00%，第三大股東長(zhǎng)興縣財(cái)政局持股比例為6.38%，其余股東持股比例均未超過(guò) 5.00%。湖州銀行是湖州市內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行。

從湖州銀行的2021年半年報(bào)來(lái)看，截至6月底，該行的資產(chǎn)總額達(dá)942.81億元，負(fù)債總額為878.1億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.58億元，同比增長(zhǎng)20.26%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.38億元，同比下降10.15%。對(duì)于該行今年上半年增收不增利的情1785.31況，記者于8月26日多次致電董秘辦，卻一直無(wú)人接通。

另外從湖州銀行去年年報(bào)來(lái)看，依然出現(xiàn)了增收不增利的情況。2018年至2020年，該行的營(yíng)收分別為16.49億元、17.53億元、18億元，同期凈利潤(rùn)分別為4.89億元、7.11億元、6.49億元。其中去年?duì)I收同比增長(zhǎng)2.67%，凈利潤(rùn)同比下滑8.72%。對(duì)于該行盈利下滑的原因，與其計(jì)提減值損失有關(guān)。據(jù)《評(píng)級(jí)報(bào)告》顯示，去年該行計(jì)提的減值損失同比大幅增長(zhǎng)134.33%，主要受不良貸款規(guī)模上升，撥備計(jì)提壓力上升所致。

就營(yíng)收結(jié)構(gòu)具體來(lái)看，2021年上半年，該行利息凈收入9.87億元，同比增長(zhǎng)37.97%;手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1785.31萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)2438.68%;投資收益6020.91萬(wàn)元，同比減少53.91%。

資料顯示，2020年該行上半年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為70.32萬(wàn)元，而在2019年上半年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為-4733.54萬(wàn)元。對(duì)于今年上半年中間收入同比大增2438.68%的情況，記者多次致電該行董秘辦，卻無(wú)人接通。

據(jù)悉，湖州銀行的中間收入主要有結(jié)算業(yè)務(wù)收入、理財(cái)業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入等，中間業(yè)務(wù)支出主要有網(wǎng)貸平臺(tái)費(fèi)支出、結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)支出、銀行卡業(yè)務(wù)支出等。該行于2016年底開(kāi)始開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)系根據(jù)貸款規(guī)模按比例收取，隨著該行合作互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步增長(zhǎng)，該行支付給各合作平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)也相應(yīng)增長(zhǎng)。同時(shí)，自2019年4月1日起該行對(duì)客戶(hù)電子渠道的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了全部減免，因此導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)收入的減少。據(jù)該行《評(píng)級(jí)報(bào)告》顯示，該行2020年理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比大幅增長(zhǎng) 283.28%，由此使得中間收入同比增長(zhǎng) 8.72%，達(dá)0.04億元，占同期營(yíng)收的0.23%。今年上半年，該行中間業(yè)務(wù)大幅上漲，原因或同樣系其理財(cái)業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)所致。

另外記者觀察到，從近日公布的2021年半年報(bào)的上市銀行的情況看，理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提速、托管規(guī)模增加等因素，使得中間收入規(guī)模增加面臨更多機(jī)會(huì)，銀行非息收入貢獻(xiàn)度攀升。

中國(guó)銀行研究院博士后鄭忱陽(yáng)指出，2021年是“十四五”開(kāi)局之年，也是推進(jìn)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的一年，經(jīng)濟(jì)基本面持續(xù)向好，銀行業(yè)以盈利修復(fù)為主要目標(biāo)，發(fā)力零售業(yè)務(wù)是帶動(dòng)盈利增長(zhǎng)、落實(shí)消費(fèi)驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的重要手段，各銀行向“大零售”方向轉(zhuǎn)型，而零售業(yè)務(wù)是提高中間收入的重要渠道。“此外，2021年也是資管新規(guī)過(guò)渡期收官之年，銀行加速理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大型銀行紛紛設(shè)立理財(cái)子公司，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，中小銀行則發(fā)力理財(cái)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，自營(yíng)理財(cái)和代理理財(cái)手續(xù)費(fèi)及傭金收入大幅上升，這也是今年銀行業(yè)中間收入顯著增加的重要原因。”

此外，某城商銀行管理層告訴記者，今年6月，相關(guān)部委發(fā)文指出，鼓勵(lì)免收小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等支付賬戶(hù)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，減免小微企業(yè)跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)，降低自動(dòng)取款機(jī)跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等，這一系列動(dòng)作后，預(yù)計(jì)將推動(dòng)更多銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

不過(guò)大公國(guó)際依然在《評(píng)級(jí)報(bào)告》中提醒：代理業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入繼續(xù)下降，網(wǎng)貸平臺(tái)費(fèi)等支出繼續(xù)上升導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)盈利空間繼續(xù)受到擠壓，該行中間業(yè)務(wù)仍面臨較大壓力。

去年一整年，該行的利息凈收入為15.33億元，占同期營(yíng)收的85.14%;手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為0.04億元，占同期營(yíng)收的0.23%;投資收益為2.71億元，占同期營(yíng)收的15.06%。值得一提的是，去年投資收益同比增長(zhǎng)67.06%。主要來(lái)自該行處置金融資產(chǎn)所取得的收益，是該行第二大收入來(lái)源。

大公國(guó)際在《評(píng)級(jí)報(bào)告》中分析，該行利息凈收入繼續(xù)增長(zhǎng)，投資收益的增加有力支撐了營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)，但營(yíng)業(yè)收入對(duì)利息凈收入依賴(lài)較大，投資業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等非息業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步拓展。

去年不良貸款率下降0.16%

從湖州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量情況來(lái)看，截至2021年6月末，湖州銀行資本充足率13.15%、一級(jí)資本充足率10.37%、核心一級(jí)資本充足率8.44%，分別較去年末下降1.23個(gè)百分點(diǎn)、1個(gè)百分點(diǎn)和0.71個(gè)百分點(diǎn)。

截至 2020 年末，該行不良貸款率同比下降 0.16 個(gè)百分點(diǎn)，為0.84%;該行不良貸款規(guī)模同比增長(zhǎng) 3.65%。不良貸款率的下降主要系湖州銀行繼續(xù)加強(qiáng)不良貸款處置力度，通過(guò)催收、訴訟、核銷(xiāo)等方式共處置不良貸款 2.70 億元。

作為一家利潤(rùn)來(lái)源依賴(lài)于利息凈收入的銀行，凈息差和凈利差也是影響湖州銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的關(guān)鍵指標(biāo)。

該行2018年至2020的凈利差分別為3.29%、2.82%、2.21%，凈息差分別為3.27%、2.73%、2.2%。該行近三年凈利差和凈息差呈現(xiàn)逐期下降趨勢(shì)，據(jù)《評(píng)級(jí)報(bào)告》分析，該行息差空間下降主要因?yàn)槔适袌?chǎng)化改革和落實(shí)小微企業(yè)減費(fèi)讓利政策導(dǎo)致該行貸款收益率下行，且該行調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，利率較高的資管計(jì)劃及信托計(jì)劃的規(guī)模下降，同時(shí)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致資金成本進(jìn)一步攀升。

凈息差的全稱(chēng)是凈利息收益率，衡量的是某時(shí)期內(nèi)銀行的生息資產(chǎn)賺取凈利息收入的能力，一般來(lái)說(shuō)，凈息差及其走勢(shì)就成為影響利息凈收入和營(yíng)業(yè)收入的最重要因素，也是不同銀行間拉開(kāi)差距的“主戰(zhàn)場(chǎng)”。

從貸款行業(yè)分布來(lái)看，湖州銀行對(duì)公貸款占比前四大行業(yè)貸款余額在該行貸款總額中的占比為 50.39%，同比增加 0.92 個(gè)百分點(diǎn)。其中，制造業(yè)貸款同比繼續(xù)增長(zhǎng) 21.45%，原因系受湖州地區(qū)民營(yíng)制造業(yè)、紡織業(yè)企業(yè)較多的因素影響。大公國(guó)際在《評(píng)級(jí)報(bào)告》中提醒，該行面臨一定的行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)。

另外，截至 2020 年末，該行股東共質(zhì)押股份 1.62 億股，在總股本中的占比為 15.84%;關(guān)聯(lián)交易余額10.51 億元，全部關(guān)聯(lián)方的授信余額占資本金額的 13.46%。

據(jù)《評(píng)級(jí)報(bào)告》顯示該行不良貸款規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，但撥備覆蓋率保持較高水平，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，關(guān)聯(lián)交易方面符合監(jiān)管要求。記者 孟俊蓮 見(jiàn)習(xí)記者 王曉月 北京報(bào)道