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“百歲年為首”，無論是小朋友的壓歲錢，還是大人們的“年終獎”，都是春節(jié)繞不開的話題。針對壓歲錢，多家銀行推出兒童銀行卡、親子卡，以培養(yǎng)兒童理財觀念。投資理財方面，與往年春節(jié)前后“節(jié)日專屬理財”熱銷不同，今年銀行理財產(chǎn)品銷售遇冷，與之相對應(yīng)的則是基金銷量的勢如破竹。

兒童銀行卡、親子卡成壓歲錢好去處

針對壓歲錢，近年來，銀行相繼推出兒童銀行卡、親子卡等，為壓歲錢、零花錢建立專門賬戶，?？顚Ｓ?，既可實現(xiàn)理財收益，也有助于引導(dǎo)和培養(yǎng)小朋友的理財觀念。

例如工行的“寶貝成長卡”、交行的“太平洋兒童借記卡”、光大銀行的“小銀行家卡”、民生銀行的“小鬼當(dāng)家卡”、招行的“快樂伙伴卡”以及中行的“寶寶存錢罐”等。這些兒童專屬銀行卡，以16歲以下未成年客戶為主要發(fā)行對象。

以農(nóng)行推出的兒童卡為例，該卡具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費等功能，還可“上鎖”，持卡人可依據(jù)孩子的具體需求自主設(shè)置支出條件，包括地點、時段、渠道、交易類型、日累計限額等。

光大銀行的“小銀行家卡”可與父母的任意一張陽光卡建立親子關(guān)聯(lián)，關(guān)聯(lián)建立后，父母可通過額度管理，實現(xiàn)對孩子消費行為的監(jiān)督。

興業(yè)銀行發(fā)行的家庭系列理財卡“小蜜蜂卡”，在消費、取款等功能上，支持設(shè)定每日消費及取款限額。

銀行理財遇冷 基金熱銷

值得注意的是，以往銀行多會在春節(jié)前后推出“節(jié)日專屬理財”，即限量發(fā)行預(yù)期收益率較同類產(chǎn)品高的理財產(chǎn)品，以吸引投資者，但今年這樣的場景并未出現(xiàn)。

記者在中國理財網(wǎng)搜索“新春”“春節(jié)”等產(chǎn)品名稱關(guān)鍵詞，僅有寧波銀行、桂林銀行、浙江禾城農(nóng)商行、九江銀行等區(qū)域性銀行的春節(jié)理財產(chǎn)品處于在售狀態(tài)，期限集中在3個月至1年，其中僅浙江禾城農(nóng)商行給出了4.6%的預(yù)期收益，其余幾家均未標(biāo)明。相較之下，多數(shù)大中型銀行的春節(jié)專屬理財產(chǎn)品的銷售都處于“啞火”狀態(tài)。

普益標(biāo)準(zhǔn)最新數(shù)據(jù)顯示，相比往年，銀行理財產(chǎn)品在春節(jié)效應(yīng)下發(fā)行量未見增長。從全國范圍看，上周(2月15-2月21日)共新發(fā)659款銀行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品發(fā)行量環(huán)比減少6款。其中，固收類封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績基準(zhǔn)為4.16%，環(huán)比下跌0.04個百分點。混合類產(chǎn)品發(fā)行量相對較少，上周共新發(fā)71款產(chǎn)品，封閉式凈值型產(chǎn)品平均業(yè)績基準(zhǔn)為4.49%，環(huán)比下跌0.21個百分點。

與銀行理財產(chǎn)品遇冷不同，基金在2020年以來漸成投資新寵。此前，中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室財富管理研究中心聯(lián)合騰訊理財通發(fā)布的《2020年終獎?wù){(diào)研報告》顯示，在年終獎投資理財產(chǎn)品的選擇上，因2020年表現(xiàn)搶眼頻繁登上熱搜的“基金”成為首選。

記者注意到，不少基金公司趁春節(jié)前后順勢推出了新產(chǎn)品。春節(jié)后有57只新基金在2月底前發(fā)行。其中，春節(jié)后首個工作日2月18日就有12只新基金啟動發(fā)行，發(fā)行節(jié)奏明顯較春節(jié)前有所提速，其中兩只基金“一日售罄”。2月22日，也就是春節(jié)假期后的首個周一，有28只新基金上架，本周新基金數(shù)量更是達到58只。

值得一提的是，今年成立規(guī)模破百億的新基金達到14只。這些基金中僅1只產(chǎn)品為二級債基，其余均為權(quán)益類基金，凸顯出市場對權(quán)益類基金的追捧力度。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員何雨芮表示，在眾多投資工具中，基金具有組合投資、分散風(fēng)險、專業(yè)理財的特點，適合具有固定收入、但無暇進行投資理財且風(fēng)險承受能力不高的人群。

不過，小花科技研究院高級研究員蘇筱芮也提示，由于基金的底層是一只一只的股票組成的，因此基金的表現(xiàn)情況跟底層的股票高度關(guān)聯(lián)，建議根據(jù)底層資產(chǎn)的分散度來選擇。部分高度集中的行業(yè)類基金大漲大跌，并不適合普通投資者。

理財投資需綜合考慮

業(yè)內(nèi)人士表示，無論是壓歲錢還是年終獎，在理財時，需要綜合考慮家庭或個人的未來現(xiàn)金流需求、預(yù)期投資回報率和風(fēng)險承受能力等因素。

對于兒童壓歲錢的使用，業(yè)內(nèi)人士建議，兒童理財每個階段的特點不同。例如，針對幼兒園兒童，以培養(yǎng)理財意識為主，“賺錢”為輔，重在培養(yǎng)和引導(dǎo)健康的金錢意識，節(jié)約用錢、培養(yǎng)儲蓄習(xí)慣;對于小學(xué)生來說，已初步具備理財意識，家長可以帶著孩子去銀行開設(shè)獨立賬戶，培養(yǎng)孩子定期存錢，初步學(xué)習(xí)儲蓄的方法、種類、利率等知識。引導(dǎo)孩子有計劃、有節(jié)制的消費，積極鼓勵孩子參與家庭理財活動。

一股份制銀行理財經(jīng)理對記者表示，就理財產(chǎn)品而言，孩子的壓歲錢可用家長名字單獨開立銀行賬戶或使用親子賬戶，?？顚Ｓ?。“我們多推薦起點較低、期限較長、風(fēng)險適中的理財產(chǎn)品給客戶。起點低可以使每位小朋友都接觸理財;期限長可以培養(yǎng)孩子的等待能力;風(fēng)險適中可以讓孩子享受‘穩(wěn)穩(wěn)的幸福’，獲得的收益還可以買一兩件小玩具，讓孩子感受理財獲得盈利的成就感。”該理財經(jīng)理建議，壓歲錢如果數(shù)額比較大，建議分成幾份、結(jié)合產(chǎn)品期限進行靈活投資。

對于年終獎投資，何雨芮建議，一般而言，對未來現(xiàn)金流需求不大、預(yù)期收益率較高且風(fēng)險承受能力較高的人群可以將年終獎更多地配置于投資，少量作為儲蓄，這個比例約為8：2。而對未來現(xiàn)金流需求較大，風(fēng)險承受能力較弱的人群應(yīng)加大儲蓄比重，保持在70%至80%較為合適，再利用剩余部分進行投資。

蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心副主任陶金指出，對于投資者更合理的方式應(yīng)該是開展家庭資產(chǎn)配置，將資金根據(jù)用途和性質(zhì)等進行區(qū)分，分別投資不同收益和風(fēng)險的不同資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、保險、理財、基金、股票等。

“高風(fēng)險對應(yīng)高收益、低風(fēng)險對應(yīng)低收益。”蘇筱芮表示，用年終獎、壓歲錢理財，需要根據(jù)年齡段、資產(chǎn)狀況、流動性需求、風(fēng)險承受能力等綜合考慮。